Как выбрать платёжного провайдера: банк или агрегатор, сравнение условий

Как выбрать платёжного провайдера: банк или агрегатор, сравнение условий

Почему выбор провайдера важен

Правильный выбор платёжного провайдера для сайта напрямую влияет на конверсию, стоимость приёма платежей и лояльность клиентов. Разные поставщики по‑разному реализуют 3‑D Secure 2, антифрод, поддержку СБП и Apple Pay, а также отличаются скоростью зачисления и условиями по возвратам. Это означает, что сравнение эквайринга для сайта — не формальность, а инвестиция в стабильную выручку и операционную эффективность.

Если вы только планируете подключить оплату, начните с пошагового руководства Как подключить онлайн‑оплату на сайт. Ниже разберёмся, чем отличаются банк‑эквайер и агрегатор, и когда какой вариант объективно лучше.

Критерии выбора: что влияет на конверсию и экономику

При выборе платёжного шлюза для сайта оцените не только базовую комиссию, но и весь набор факторов:

• Конверсия чек‑аута и UX. Наличие one‑click, корректная реализация 3‑D Secure 2 и фрод‑фильтры. Подробнее о 3DS2 и PCI DSS — в разделе Безопасность.
• Поддерживаемые методы. Карты, СБП, Apple Pay и Google Pay, QR‑оплата, платёжные ссылки — проверьте соответствие вашим сценариям продаж. Обзор по СБП и Pay — в статье Apple Pay, Google Pay, СБП, QR.
• Комиссии и нефинансовые издержки. Тарифы на карты и СБП, стоимость возвратов, возможный резерв, абонплата, комиссия за чарджбек. Сводный гид — Тарифы и комиссии эквайринга.
• Скорость зачисления и график выплат. Суточные/ежедневные выплаты, 24/7 или по будням.
• Быстрота подключения и требования комплаенса. Нужны ли аккредитации, минимальный оборот, список документов.
• Рекуррентные платежи и токенизация. Критично для подписок и SaaS — см. Рекуррентные платежи.
• Инструменты инвойсинга. Платёжные ссылки, счета и инвойсы для B2B/B2C — см. Платёжные ссылки и счета.
• Возвраты и чарджбеки. SLA по возвратам, поддержка частичных возвратов, процесс эскалации — см. Возвраты и chargeback.
• Интеграция с CMS и API. Готовые модули для WooCommerce, 1C‑Битрикс, Tilda и др.; webhooks, SDK, Sandbox — см. Плагины и интеграции, /1c-bitriks-oplata, /tilda-oplata, а также Sandbox и webhooks.
• Соответствие 54‑ФЗ. Поддержка онлайн‑кассы и фискализации — см. 54‑ФЗ и онлайн‑касса для сайта.

Банк-эквайер vs платёжный агрегатор

Оба типа провайдеров позволяют принимать платежи, но различаются подходами, скоростью и набором функций.

Критерий	Банк‑эквайер	Платёжный агрегатор
Скорость подключения	Часто дольше, тщательный комплаенс	Обычно быстрее, проще KYC
Тарифы	Персональные ставки, выгодно на оборотах	Прозрачные пакеты, гибкая математика
Методы оплаты	Карты, СБП, Apple/Google Pay, иногда QR	Широкий набор методов, часто больше альтернатив
Функции	Базовые, зависимы от банка	Платёжные ссылки, инвойсы, гибкий чек‑аут, виджеты
Риски	Более консервативный аппетит к риску	Гибче к моделям бизнеса, фрод‑инструменты
Маркетплейсы	Сплит доступен не всегда	Сплит‑платежи и выплаты партнёрам встречаются чаще
Документооборот	Полный пакет, проверки	Проще процессы, стандартные пакеты
Инструменты для dev	API, иногда менее гибкое	Webhooks, SDK, sandbox, богатые интеграции

Вывод: если нужен быстрый запуск и богатый инструментарий, чаще выигрывает агрегатор. Если у вас стабильный оборот и нужны минимальные карточные ставки, банк‑эквайер может оказаться более экономичным.

Сбер vs Тинькофф: короткое сравнение

Сравнение двух популярных банков для эквайринга — частая задача. Ниже — ориентиры, когда выбирать тот или иной вариант. Для актуальных тарифов смотрите страницы Сбербанк эквайринг для сайта, Тинькофф эквайринг для сайта и общий обзор Тарифы и комиссии.

Критерий	Сбер	Тинькофф
Профиль клиента	Предпочтителен для среднего и крупного бизнеса, строгий комплаенс	Часто выбирают SMB, онлайн‑проекты и SaaS, гибкий onboarding
Скорость подключения	Может быть дольше из‑за проверок	Часто быстрее и проще
Ставки	Персонализируются от оборота, конкурентны на крупных объёмах	Прозрачные публичные пакеты с возможностью персонализации
СБП	Поддерживается	Поддерживается
Apple Pay / Google Pay	Поддерживаются	Поддерживаются
Плагины и SDK	Официальные модули для популярных CMS	Широкая экосистема плагинов и API
Зачисление	По графику банка	Часто поддерживает 24/7 зачисления

Сбер vs Тинькофф — не вопрос победителя, а соответствия вашим требованиям: обороту, скорости запуска, нужным интеграциям и сервисным ожиданиям.

ЮKassa, CloudPayments, Robokassa: сравнение агрегаторов

Запрос ЮKassa CloudPayments Robokassa сравнение встречается не реже. Ключевые отличия — в инструментах, сценариях интеграции и политике подключения.

Критерий	ЮKassa (YooKassa)	CloudPayments	Robokassa
Методы оплаты	Карты, СБП, Apple/Google Pay, ряд альтернативных методов	Карты, СБП, Apple/Google Pay, QR	Карты, СБП, Apple/Google Pay, e‑wallets/счета
Рекуррентные и токены	Поддерживаются, удобны для подписок	Поддерживаются, гибкая токенизация	Поддерживаются для ряда сценариев
Инструменты	Платёжные ссылки, счета, виджеты, инвойсинг	Виджет‑чекаут, антифрод, webhooks	Платёжные кнопки, ссылки, массовые выплаты
Подключение	Стандартные процессы, популярно у e‑commerce	Быстрый старт, удобный для разработчиков	Лояльно к небольшим проектам и ИП
Плагины	Широкая поддержка CMS	Отличные SDK и модули	Много модулей, простые настройки
Особенности	Широкая экосистема и готовые сценарии	Удобный UX чекаута, гибкий API	Практичные инструменты для малого бизнеса

Любой из трёх решит базовые задачи. Решайте по нюансам: нужный чек‑аут, требуемые методы, сложность фискализации, темп подключения и финальные коммерческие условия.

Комиссии и условия эквайринга

Стоимость эквайринга складывается из нескольких компонентов:

• Карточная комиссия. Зависит от оборота, категории MCC и модели бизнеса. У банков‑эквайеров ставки чаще персонализируются, у агрегаторов — пакеты с понижением по мере роста оборота.
• СБП. Как правило, ниже карточных ставок, помогает ощутимо снизить blended‑стоимость приёмки. Подробности — в разделе СБП для сайта.
• Возвраты. Возможна комиссия за возврат или фиксированная плата за операцию; проверьте SLA по срокам.
• Чарджбеки и споры. Плата за обработку спора, сроки и порядок предоставления доказательств — см. Возвраты и chargeback.
• Абонентские и сервисные сборы. Некоторые провайдеры берут плату за поддержку, выгрузки, дополнительные модули.
• Онлайн‑касса и фискализация. Стоимость ОФД, ККТ и интеграции — см. 54‑ФЗ и онлайн‑касса.

Совет: оценивайте не только номинальную ставку, но и итоговую blended‑стоимость с учётом доли СБП, возвратов, абонплаты и скорости оборота средств. Для ориентиров и калькулятора смотрите Тарифы и комиссии эквайринга.

Способы оплаты: СБП, Apple Pay и не только

Ширина и глубина методологии приёма платежей повышает конверсию и покрытие аудитории.

• Банковские карты Visa, Mastercard, Мир — базовый канал. Детали — Эквайринг: оплата банковскими картами.
• СБП — низкая комиссия, мгновенные переводы и высокий апрув; хорошая альтернатива картам в мобильном трафике — СБП для сайта.
• Apple Pay и Google Pay — нативная оплата в один жест/клик, заметно улучшает конверсию на мобильных — см. Apple Pay, Google Pay, СБП, QR.
• QR‑оплата — удобна для офлайн‑онлайн сценариев, доставки и самовывоза.
• Платёжные ссылки и счета — работают без сайта, пригодны для B2B и поддержки в мессенджерах — Платёжные ссылки и счета.
• Рекуррентные списания и токены карт — для подписок, сервисов и клубных программ — Рекуррентные платежи.

Уточняйте, какие методы включены на старте, а какие потребуют отдельного согласования.

Интеграция и CMS: как подключить на ваш сайт

Техническая часть не должна тормозить запуск. Проверьте наличие готовых модулей и удобство API.

• WooCommerce и WordPress — смотрите Оплата для WooCommerce.
• 1C‑Битрикс — модуль Оплата для 1C‑Битрикс.
• Tilda — быстрый запуск через Оплата для Tilda.
• Sandbox и webhooks — обязательны для надёжного тестирования маршрутов оплаты и обработок статусов: Sandbox и webhooks.

Подробная пошаговая схема есть в материале Как подключить онлайн‑оплату на сайт.

Безопасность, 54‑ФЗ и чарджбеки

Безопасность и соответствие регуляторным требованиям защищают выручку и репутацию.

• PCI DSS и 3‑D Secure 2.0 — минимальный стандарт для платёжного шлюза, влияющий на конверсию и уровень фрода. Подробнее — Безопасность, PCI DSS, 3DS2.
• 54‑ФЗ — корректная фискализация онлайн‑платежей и чеков, интеграция с ККТ/ОФД — Онлайн‑касса 54‑ФЗ.
• Возвраты и споры — критерии успеха: прозрачный процесс, доступ к доказательной базе, SLA по срокам — Возвраты и chargeback.

Какие решения для разных бизнес-моделей

• Стартапы и малый e‑commerce. Нужен быстрый старт, готовые плагины, СБП и Apple Pay; чаще выбирают агрегатор или банк с оперативным onboarding.
• Средний интернет‑ритейл с растущим оборотом. Сравните персональные ставки банков со скрытыми издержками агрегаторов; учитывайте blended‑эффект СБП.
• Подписки и SaaS. Приоритет — рекуррентные, токены и высокий апрув повторных платежей. Проверьте реализацию — Рекуррентные платежи.
• Маркетплейсы и платформы. Нужны сплит‑платежи, схемы escrow, выплаты партнёрам, отчётность; агрегаторы часто дают больше гибкости.
• O2O, доставка, офлайн‑онлайн. Важны платёжные ссылки, QR, СБП, поддержка чеков — смотрите Платёжные ссылки и счета и СБП.

Чек-лист выбора и шаги подключения

1. Сформулируйте критичные требования: методы оплаты, география, рекуррентные, сроки выплат, бюджет на комиссию.
2. Запросите коммерческие условия у 2–4 провайдеров: банки и агрегаторы. Сравните не только ставки, но и возвраты, абонплаты, резервы — Тарифы и комиссии.
3. Оцените интеграцию под ваш стек: наличие плагинов, webhooks, SDK — Sandbox и webhooks.
4. Проверьте соответствие 54‑ФЗ и стоимость фискализации — Онлайн‑касса 54‑ФЗ.
5. Протестируйте в песочнице и на бою A/B: чекаут, 3DS2, СБП, Apple Pay — Apple Pay, Google Pay, СБП, QR.
6. Настройте мониторинг и процессы возвратов/споров — Возвраты и chargeback.
7. Запустите и оптимизируйте blended‑ставку за счёт доли СБП и повышения апрува.

Вывод и следующий шаг

Единственного лучшего платёжного шлюза для сайта не существует: для одних выигрывает скорость запуска и инструменты агрегатора, для других — персональные ставки банка на крупном обороте. Делайте осознанный выбор платёжного провайдера для сайта, опираясь на конверсию чекаута, набор методов, комиссии и интеграцию под вашу CMS.

Нужна помощь с разбором Сбер vs Тинькофф или сравнение ЮKassa, CloudPayments, Robokassa под вашу модель? Оставьте заявку на oplata-dlya-saita.online — подберём провайдера, сравним условия, подключим СБП и Apple Pay, настроим фискализацию и интеграцию. Начните с руководства Как подключить онлайн‑оплату и свяжитесь с нами для персональной консультации.