Прием оплаты банковскими картами на сайте: эквайринг без потерь в конверсии

Table of contents

• Как работает интернет‑эквайринг
• Выбор провайдера и тарифов
• UX платежной формы и 3‑D Secure 2
• Холды, частичные списания и рекурренты
• Токенизация и безопасное хранение
• Антифрод и снижение чарджбэков
• Фискализация платежей по 54‑ФЗ
• Тестирование и выпуск в продакшен
• Чек‑лист интеграции

Как работает интернет‑эквайринг

Эквайринг — процесс приема платежей по картам на вашем сайте. Клиент вводит реквизиты карты, платёж проходит авторизацию в банке‑эмитенте (с 3‑D Secure 2), средства резервируются и затем списываются (capture) или отменяются.

![cards-flow-diagram]

Участники:

• Мерчант (вы) и сайт/приложение;
• Платёжный шлюз (банк/агрегатор);
• Платёжные системы (Visa/Mastercard/Мир);
• Банк‑эмитент клиента;
• Онлайн‑касса и ОФД.

Выбор провайдера и тарифов

Смотрите на:

• Ставки комиссии (зависят от оборота и отрасли), наличие понижающих ступеней;
• Поддержка 3‑D Secure 2, Apple Pay/Google Pay;
• Холды (pre‑auth), частичные capture, split payments;
• Рекуррентные списания по токенам;
• Модули для вашей CMS и качество API;
• Антифрод: скоринг, правила, списки, машинное обучение.

Функция	Сбербанк	Тинькофф	Агрегатор
3DS2	Да	Да	Да
Pre‑auth/Capture	Да	Да	Часто Да
Token Recurring	Да	Да	Да
Apple/Google Pay	Да	Да	Зависит
СБП	Да	Да	Да

UX платежной формы и 3‑D Secure 2

• Минимизируйте поля, форматируйте номер карты и дату автоматически.
• Оптимизируйте 3DS2: поддерживайте фрикшнлес‑сценарий, передавайте расширенный контекст (email, адрес, user_agent) для лучшего скоринга эмитента.
• Покажите бейджи Visa/Mastercard/Мир и замок безопасности, доверие важно.

Холды, частичные списания и рекурренты

• Pre‑auth/hold: полезно для услуг с подтверждением наличия, доставки, бронирований. Ставьте разумный срок холда.
• Partial capture: списывайте ровно полученную сумму (актуально для доставки/веса).
• Рекурренты: создайте токен карты после первого 3DS2‑платежа; хранение токена — у провайдера, не у вас.

Токенизация и безопасное хранение

Не храните PAN/CVV у себя. Используйте hosted‑fields/JS‑виджет провайдера, получайте токен, который можно дебетовать в будущем. Это переводит вас в зону PCI SAQ A.

Антифрод и снижение чарджбэков

• Правила: лимиты на частоту, гео‑фильтры, AVS (если поддерживается), проверка email/телефона.
• Поведенческий скоринг и 3DS2 — главный барьер фрода.
• Документы для представления по чарджбэкам: оферта, переписка, чеки, доказательство доставки.

Фискализация платежей по 54‑ФЗ

Настройте автоматическое формирование чеков: при авторизации (предоплата) или при capture (полный расчёт). Важна корректность НДС, предмета расчёта и признака способа оплаты.

Тестирование и выпуск в продакшен

• Пройдите сценарии: успешный платёж, отказ, 3DS2 challenge, отмена холда, частичный capture, полный/частичный refund.
• Проверьте вебхуки с ретраями и идемпотентностью.
• Наблюдаемость: метрики конверсии, коды отказов, скорость webhook.

Чек‑лист интеграции

• 3DS2 включен и корректно работает
• Hosted‑чекаут/виджет внедрён, PCI‑зона — SAQ A
• Холды и partial capture протестированы (если нужны)
• Рекурренты по токенам проверены
• Чеки уходят в ОФД по всем сценариям
• Мониторинг/алерты подключены

Добавьте к картам СБП и мобильные кошельки — так вы покроете все ключевые предпочтения клиентов и повысите конверсию.